La evolución y revolución de la industria del crédito en manos de las nuevas tecnologías.
A lo largo de mi carrera profesional he vivido muchas revoluciones en el mundo del crédito. Hace ya casi 30 años, el desafío era obtener datos, muchos de ellos desde fichas y resmas de papeles, y tomar decisiones consistentes con ellos. Aquí surgían los primeros motores de decisión como grandes innovaciones.
Luego vino la era de la información y nos fuimos al otro extremo: demasiadas fuentes de datos donde lo más importante no era (y sigue siendo) la cantidad, sino la calidad. Ahí empezó el desafío de los analytics. Primero los Scores, luego los insights, los insights accionables, entre otros.
A nivel tecnológico, la llegada de Internet, y más recientemente los servicios en la nube, y la IA, han comenzado a igualar las oportunidades. Sin duda, la pandemia marcó un gran quiebre donde todos fuimos obligados al “digitalizarse como se pueda”.
Esta revolución de la industria del crédito y su analitica ha traído grandes desafíos si pensamos en el otorgamiento de oportunidades. A nivel industria se han puesto a prueba los modelos tradicionales y comenzó a nacer el mundo de las “tech” (fintechs, insurtechs, etc). Todo se puso mucho más competitivo. Al mismo tiempo, la ciberseguridad y las amenazas del fraude, aumentaron de manera exponencial. Delincuentes con acceso a tecnología con potencias como nunca, herramientas de inteligencia artificial (ej. Deep fake) sumado a la falta de tiempo que tuvimos como sociedad para vivir una transformación digital consciente, nos ponen en un lugar muy vulnerable.
Independientemente de todas estas temáticas, que espero profundizar a futuro, hay algo que no ha cambiado desde mi primer día en la industria: la necesidad del acceso a crédito sano como elemento primordial de desarrollo.
Desde las personas que lo utilizan para poder acceder a la vivienda, estudio, salud, sueños (viajes, bienes), hasta las empresas que lo utilizan como medio de financiamiento para producir.
Es precisamente en este punto, donde encontramos un común foco de interés en las diversas industrias, gobiernos, reguladores, etc.: el desarrollo del acceso al crédito sostenible.
¿Que implica desarrollar el “acceso al crédito sostenible”? Incluir al sistema financiero formal aquellos ciudadanos que son invisibles al crédito. También posicionar en mejores grados de inclusión aquellos que están subatendidos y al desarrollo de mecanismos que eviten el sobreendeudamiento (uno de los principales generadores de exclusión financiera).
Ciertamente se ha avanzado bastante en el tema, pero aún nos queda mucho camino por recorrer. Sólo para citar un ejemplo, el año pasado realizamos un estudio acerca del acceso al crédito de mujeres en un país de la región. Si bien las estadísticas confirmaban que las mujeres mostraban un mejor comportamiento de pago que los hombres, el otorgamiento era casi un 30% menor.
El acceso al crédito sostenible, en conjunto con las diversas soluciones para apalancar su desarrollo en diversos países de la región de Latinoamérica, han sido mi foco los últimos 27 años. Espero cubrir en futuras columnas materias de información, datos alternativos, generación de conocimiento, herramientas de aplicación, desafíos en los marcos regulatorios, entre otros.
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