La soberanía de pagos se ha convertido en uno de los debates estratégicos más relevantes para el sistema financiero europeo. En esta entrevista, Lionel Martin, Associate Director & CTO de Lyra España, analiza cómo la inteligencia artificial, la interoperabilidad y las iniciativas europeas de pagos están configurando una nueva etapa para el ecosistema financiero.
La industria de pagos atraviesa una profunda transformación impulsada por la inteligencia artificial, la interoperabilidad y la búsqueda de una mayor autonomía tecnológica. En este escenario, Europa avanza en el desarrollo de infraestructuras propias, nuevos modelos de colaboración financiera y experiencias de pago más inteligentes y seguras.
Lionel Martin, Associate Director & CTO de Lyra España, analiza el impacto de tendencias como la soberanía de pagos, Open Finance y Agentic Commerce, y explica cómo estas iniciativas están redefiniendo el futuro del ecosistema financiero europeo.
La soberanía de pagos y el avance de las iniciativas paneuropeas
Pregunta: ¿Por qué la soberanía de pagos se ha convertido en una prioridad estratégica para Europa?
Lionel Martin: La soberanía de pagos se ha convertido en un tema central porque los pagos digitales ya no son únicamente una cuestión financiera, sino una infraestructura estratégica para la economía digital. Hablamos de la capacidad de Europa para disponer de soluciones, tecnologías e infraestructuras propias que le permitan procesar transacciones de forma segura, eficiente y alineada con sus prioridades regulatorias y económicas.
En los últimos años hemos visto cómo la digitalización del comercio, el crecimiento de los pagos móviles y la consolidación de grandes actores tecnológicos internacionales han aumentado la dependencia de plataformas externas. Frente a este escenario, Europa está impulsando iniciativas que buscan fortalecer su autonomía sin renunciar a la interoperabilidad global.
La soberanía de pagos no significa cerrar el mercado ni reemplazar soluciones existentes, sino garantizar que Europa disponga de alternativas propias capaces de responder a las necesidades de consumidores, comercios y entidades financieras. También implica proteger mejor los datos, reforzar la resiliencia del sistema financiero y fomentar la innovación local.
Además, existe una creciente demanda por parte de consumidores y comercios de métodos de pago más rápidos, seguros y adaptados a las particularidades de cada mercado europeo. En este contexto, disponer de infraestructuras propias se convierte en un elemento clave para construir un ecosistema más competitivo, eficiente y preparado para afrontar los desafíos futuros.
Pregunta: Europa impulsa iniciativas como Wero, EuroPA y el futuro euro digital. ¿Qué impacto pueden tener en la competitividad y la innovación financiera?
Lionel Martin: Es un movimiento muy positivo porque refleja la voluntad de Europa de construir un ecosistema de pagos más integrado, competitivo y resiliente. Iniciativas como Wero y EuroPA responden a una necesidad real del mercado: ofrecer soluciones adaptadas a las necesidades y regulaciones europeas, manteniendo al mismo tiempo una experiencia de usuario sencilla y eficiente.
Wero, impulsado por la European Payment Initiative (EPI), busca crear una solución paneuropea basada en pagos instantáneos que permita realizar transacciones entre particulares y comercios de forma rápida y segura. Por su parte, la alianza EuroPA apuesta por conectar soluciones nacionales ya consolidadas como Bizum en España, MB WAY en Portugal o Bancomat en Italia, facilitando los pagos transfronterizos mediante herramientas que los usuarios ya utilizan habitualmente.
EPI y la alianza EuroPA no son sistemas en competencia, sino iniciativas complementarias adaptadas a las necesidades de cada mercado. De hecho, están trabajando conjuntamente para permitir la interoperabilidad de pagos entre Wero, Bizum, Bancomat y MB WAY.
A futuro, la combinación de iniciativas como Wero, EuroPA y el posible desarrollo del euro digital puede impulsar significativamente la innovación financiera en Europa. No solo porque incrementará la competencia y favorecerá la aparición de nuevos servicios, sino también porque permitirá construir experiencias más fluidas, omnicanal e interoperables para consumidores y empresas.
Más allá de la innovación, estas iniciativas representan una oportunidad estratégica para reforzar la soberanía europea en materia de pagos y reducir la dependencia de infraestructuras controladas por actores externos.
Open Finance y nuevas experiencias financieras
Pregunta: ¿Cómo está transformando Open Finance la experiencia de pago para empresas y consumidores?
Lionel Martin: Open Finance representa una evolución natural del ecosistema financiero hacia modelos más abiertos, conectados e interoperables. Su principal aportación es permitir que distintos actores compartan información y servicios de manera segura para ofrecer experiencias más ágiles, personalizadas y eficientes.
Desde el punto de vista de los pagos, esta interoperabilidad reduce fricciones en los procesos de compra, facilita nuevas formas de financiación, mejora la validación de transacciones y permite desarrollar experiencias más adaptadas al contexto y necesidades de cada usuario.
Para las empresas, Open Finance abre oportunidades para optimizar procesos, mejorar la conversión, diseñar nuevos productos financieros y obtener una visión más completa de sus clientes. Para los consumidores, significa mayor control sobre sus datos, más transparencia y acceso a servicios financieros más flexibles y personalizados.
Además, esta apertura fomenta la innovación al permitir que fintechs, bancos, proveedores tecnológicos y comercios colaboren en la creación de nuevos servicios. El resultado es un ecosistema más dinámico donde la competencia impulsa mejores experiencias para todos los actores.
Seguridad, fraude e inteligencia artificial
Pregunta: Con la expansión de los pagos digitales, ¿cuáles son hoy los principales desafíos en materia de seguridad y prevención del fraude?
Lionel Martin: El fraude está evolucionando rápidamente. Hace algunos años predominaban los ataques masivos y relativamente fáciles de identificar. Hoy observamos una nueva generación de amenazas mucho más sofisticadas, donde los ciberdelincuentes buscan reproducir comportamientos legítimos para evitar ser detectados.
El auge del carding automatizado, el fraude camuflado y las técnicas de ingeniería social demuestra que los atacantes ya no se centran únicamente en vulnerar sistemas tecnológicos, sino también en explotar comportamientos humanos y debilidades operativas.
En este contexto, la inteligencia artificial y el análisis avanzado de datos se han convertido en herramientas esenciales. Su capacidad para analizar grandes volúmenes de información en tiempo real permite identificar patrones anómalos, detectar señales débiles y anticipar riesgos antes de que el fraude se materialice.
Sin embargo, la tecnología por sí sola no resuelve el problema. Una estrategia eficaz requiere combinar herramientas inteligentes, análisis de datos, conocimiento profundo del cliente y supervisión humana. El desafío consiste en encontrar el equilibrio adecuado entre seguridad y experiencia de usuario.
Agentic Commerce y el futuro de los pagos
Pregunta: Agentic Commerce promete transformar la experiencia de compra. ¿Qué desafíos deberán resolverse para que este modelo pueda escalar de forma segura?
Lionel Martin: Agentic Commerce representa una de las evoluciones más relevantes que estamos observando en el comercio digital. La posibilidad de que asistentes basados en inteligencia artificial puedan buscar productos, comparar opciones y ejecutar compras en nombre de los usuarios tiene el potencial de transformar completamente la experiencia de compra.
Sin embargo, para que este modelo pueda escalar de forma segura será necesario resolver varios desafíos importantes. El primero es la interoperabilidad. Los agentes inteligentes deberán poder interactuar con múltiples plataformas, comercios, proveedores de pago y sistemas tecnológicos utilizando estándares abiertos y compatibles.
El segundo desafío es la seguridad. Será imprescindible reforzar mecanismos de autenticación, autorización, tokenización y protección de datos para garantizar que las transacciones realizadas por agentes inteligentes sean seguras, trazables y transparentes.
Desde el punto de vista regulatorio también será necesario avanzar en aspectos relacionados con la responsabilidad, el consentimiento y la protección del consumidor. Los usuarios deberán mantener siempre el control sobre las decisiones de compra y comprender claramente cómo actúan estos asistentes.
La confianza será el principal factor de adopción. Los consumidores solo delegarán parte de sus decisiones en agentes inteligentes si perciben que el proceso es seguro, transparente y está alineado con sus intereses.
Pregunta: Mirando hacia los próximos cinco años, ¿qué tendencias tendrán un mayor impacto en la evolución de los pagos digitales?
Lionel Martin: Estamos entrando en una nueva etapa para la industria de pagos, marcada por la convergencia entre inteligencia artificial, automatización, interoperabilidad y nuevas experiencias digitales.
La inteligencia artificial tendrá un papel cada vez más relevante en ámbitos como la prevención del fraude, la personalización de experiencias, la automatización operativa y la toma de decisiones en tiempo real. Paralelamente, veremos una consolidación de los pagos instantáneos, la expansión de Open Finance y el desarrollo de nuevos modelos de identidad digital.
También esperamos una evolución significativa de las experiencias conversacionales y del Agentic Commerce. Los asistentes inteligentes comenzarán a participar activamente en procesos de compra y pago, obligando a todo el ecosistema financiero a adaptar sus infraestructuras y modelos operativos.
En Europa, además, veremos un avance progresivo de iniciativas orientadas a reforzar la soberanía de pagos, mejorar la interoperabilidad entre mercados y ofrecer alternativas cada vez más integradas para consumidores y empresas.
El futuro de los pagos será más inteligente, más conectado y más automatizado. Sin embargo, el verdadero desafío será garantizar que toda esa innovación avance al mismo ritmo que la seguridad, la regulación y la confianza de los usuarios. Es precisamente ese equilibrio el que determinará el éxito de la próxima generación de servicios financieros digitales.
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