El comercio on-line no para de crecer en Chile. Sin embargo, de la mano de este crecimiento, también han avanzado con fuerza distintas figuras de fraude digital.
Según el último Informe de Sistema de Pago del Banco Central, de agosto de este año, los pagos a través de medios electrónicos rondan los US$ 340 millones en los últimos 12 meses, lo que es equivalente al 110% del Producto Interno Bruto anual.
Actualmente, las Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF) son el medio de pago digital más relevante en términos de monto y concentran el 68% del total de pagos online. Otro dato interesante: El pago con tarjetas es el formato preferido y acapara más de la mitad del gasto en consumo de los hogares. A diario, hay más de 11 millones de este tipo de movimientos.
Los números en Chile se replican —con más o menos intensidad— en la mayoría de las economías del mundo, y en todos los casos la tendencia va al alza. Sin embargo, de la mano de este crecimiento, también han avanzado con fuerza distintas figuras de fraude digital.
Un informe de la empresa británica de servicios financieros WTW , proyecta que para 2027 se registrarán pérdidas a nivel global por hasta US$24 billones (millones de millones) a causa de ciberataques, una cifra difícil de cuantificar, pero para hacerse una idea, equivale al PIB actual de Estados Unidos.
El documento destaca que los delitos cibernéticos más comunes son el secuestro de datos (ransomware), acceso malicioso a servidores, correos comprometidos (phishing), robo de datos y la recolección de credenciales. ¿Más malas noticias? En el mismo informe se detalla que de todos los ataques ocurridos durante el año pasado, el 13% fueron en Latinoamérica.
Frente a este escenario, un par de medidas de seguridad aisladas parecen no ser suficiente. El desafío que se nos presenta como industria es inmenso: ¿cómo resguardar la seguridad de los clientes, al tiempo de no deteriorar su experiencia de compra, con la menor fricción posible?
Estoy convencido de que la solución pasa por el manejo y procesamiento inteligente de la data, con el objetivo de articular un sistema analítico —en base a Inteligencia Artificial (IA), además de aprendizaje automático supervisado y no supervisado— que permita vincular variantes que se complemente de distintas fuentes, y así poder evaluar la mejor forma de proteger e interactuar con este consumidor.
Para ello, es fundamental conocer sus preferencias y dinámicas de compra on-line. Dónde hace transacciones habitualmente, cuál es su medio de pago preferido, su correo electrónico o su ubicación geográfica, por ejemplo. Si hay patrones que se repiten, las medidas de validación pueden relajarse y limitarse a un par de preguntas o a contrastar con documentos de identidad.
Al contrario, si hay señales que generan ruido —como que sea la primera compra en un sitio, que utilice un proxy desde otro país o se ingrese un correo con letras aleatorias y recién creado— es necesario tomar resguardos, por ejemplo, con la aplicación de biometría.
Los sistemas, bien afinados, deben volverse predictivos e impedir el fraude antes de que se cometa: incluso desde el primer día de su implementación. Con este tipo de iniciativas, que buscan lograr una mirada integral del ecosistema digital, es posible bajar el número de transacciones fraudulentas y también la cantidad de falsos positivos, es decir, de aquellas personas honestas que el sistema identifica como riesgosas y aborta la venta.
Esta última figura, según los registros de Equifax, significan una pérdida muy importante para el comercio online, aproximadamente un 10% de las ventas anuales. Ya hay herramientas —destaco Kount— que están avanzando en la dirección correcta y son parte de un ecosistema mayor de orquestación de prevención. Sin embargo, creo que debe existir un compromiso de actores tanto públicos como privados, para que todo el ecosistema digital esté alineado en esta dirección, y así lograr una mirada y una solución integral frente al drama del fraude digital.
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