Ideas, oportunidades y casos concretos que van haciendo camino entre las instituciones financieras tradicionales y no tanto…
¡En realidad, no es nada nuevo! En nuestro país tenemos ejemplos de entidades no bancarias que ofrecen servicios financieros a través de tarjetas de crédito -de marca privada en minoristas y supermercados-, o bajo otras formas como la financiación en comercios destinados a la compra de electrodomésticos, o el caso de los préstamos para adquirir automóviles en concesionarios.
Entonces, finanzas integradas es la colocación de un producto financiero en una experiencia, en un journey o en una plataforma no financiera.
¿Lo vemos con un caso?
Va un ejemplo concreto, de una Fintech con la cual trabajo. Es líder, en el país, del negocio conocido como buy now, pay later (BNPL). En los puntos de ventas físicos y los e-commerce con quienes tienen acuerdos, ofrecen financiación en hasta 4 cuotas sin interés en tarjeta de débito. Su tecnología permite evaluar al cliente en línea para ofrecerlas.
Así es como generaron un ecosistema virtuoso: el cliente financia en cuotas sin interés el monto de su compra (a esto debemos sumarle que, si no es usuario de una tarjeta de crédito, ahora también puede financiar su pago); y el comercio aumenta sus ventas. También debemos reconocer que aparece un actor más: las entidades financieras que aportan líneas de crédito a la Fintech para fondear esas operaciones sin riesgos. Por último, quisiera agregar el aporte que realizan a la inclusión y educación en finanzas a través de este producto.
Como vemos en este caso concreto, la tecnología y la digitalización ampliaron las posibilidades para integrar finanzas, siendo una oportunidad de negocio para cualquier empresa -no bancaria-, al generar nuevos ingresos sin incurrir en los gastos de operación de un banco, a la vez que amplía la experiencia de sus clientes.
Las fintechs proporcionan la tecnología a través de la cual los distribuidores pueden personalizar y ofrecer productos financieros integrados. Mientras que los Bancos, por su lado, diseñan sus productos gestionando el riesgo (cumplimiento), y dan fondeo para los productos de préstamo -aunque esta “frontera” es más difusa-.
Veo enormes oportunidades en este sentido y quisiera compartirles un par que se me ocurren. Asistimos a un aumento en el precio de los servicios públicos (esenciales) derivado de la quita de subsidios y, en algunos casos, al reacomodamiento tarifario.
Si bien existen ofertas de entidades con sus productos tradicionales (tarjetas o préstamos) dando facilidades para financiar el mayor gasto, no conozco casos de una experiencia integrada entre un prestador de servicios y un banco en la que ofrezca financiar, por ejemplo, un viaje con pagos fragmentados y la entidad financiera por detrás gestionando el riesgo y el fondeo de la operación (serán las regulaciones, no lo sé)
Otra oportunidad que me encanta: ¿Qué les parece integrar en un ERP la gestión financiera de la empresa junto a un banco especialista?
¡Seguro se me enojan los CFO!, pero ¿a vos que otros casos de uso se te ocurren?
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