El nacimiento del pfs que conocemos data de 2008. De la mano de sólo 6 personas, se inició como una empresa enfocada principalmente a la formación de riesgo de crédito para cajas de ahorro. Dieciséis años más tarde, el equipo ha ascendido a 600 personas y la compañía completa el ciclo de crédito: desde la originación y seguimiento, haciendo uso de modelos predictivos, centrando sus servicios en modelos, software, data e IA.
El grupo, conformado por pfsTECH&DATA y pfsLEGAL, se posiciona como un actor importante en el ámbito de la tecnología y los servicios financieros. Así pues, Ignacio Vilarroig, Managing Director Europe de CMS Group, ha entrevistado para Open Hub News a Agustín Rodríguez, CEO de pfsTECH&DATA & Chairman of the Board de pfsLEGAL. A lo largo de la entrevista, ambos profesionales abordan temas sobre el contexto cambiante del sector, así como el plan estratégico de la compañía y las tendencias que darán forma al futuro de la gestión del ciclo de vida del crédito.
Rodríguez destaca que el propósito fundamental de pfs ha permanecido constante a lo largo de los años: apoyar a aquellos que facilitan el crédito con conocimiento, tecnología y ahora, datos. Esta misión, según el CEO, sigue siendo el leitmotiv de la empresa.
¿Cómo ves el panorama actual del sector de crédito y de impagos?
En la parte de impagos, de mucho cambio. Llevábamos muchos años con mucho papel y mucha cartera en gestión. Ahora, los grandes jugadores quieren ser más eficientes, gastar menos y utilizar menos proveedores, que es justo lo contrario de lo que querían hasta el 2020. Está viviendo la tormenta perfecta.
¿Por qué los bancos, ganando más dinero, están cerrando grifos en servicios, en consultoría y en gastos?
Porque saben que el año que viene, y el siguiente, sus ingresos vendrán de la cartera que están haciendo hoy y que hicieron ayer. Y si tenemos en cuenta la demografía, la concentración y el comportamiento de la economía, esa generación de cartera, pese a ser de mejor calidad, es menor. En suma, el mercado no consigue reponer el crédito que ya ha finalizado. Solo les queda el camino de la eficiencia. Por otro lado, los tipos de interés altos, que bajarán un poco pero tampoco una barbaridad, no le vienen bien al que compra carteras de deuda.
Los retornos en el mercado de impagos y servicers no son los que habían prometido.
Lo que ha pasado con los servicers ha pasado en casi todos los países: se secan las carteras y hay menos papel.
Aunque siempre hemos estado vinculados al mercado primario (bancos, financieras, etc.) y al secundario, apoyando a los servicers y los fondos compradores de carteras, no es nuestra vocación ser servicers ni enfocarnos en ese mercado. Hemos buscado siempre hacer negocios que nos sirvieran para darle servicio a un banco, a una financiera, a una aseguradora, y también al mismo servicer. Empezamos en el año 2008/09 muy sesgados hacia la recuperación, porque era lo único que se podía hacer, no porque fuera nuestra filosofía. La idea siempre fue completar el ciclo de crédito con la originación o admisión y con el seguimiento, con los modelos predictivos, etc. Y eso es lo que hemos hecho. Actualmente, el recobro y la recuperación para nosotros es una tercera parte.
“Siempre hemos buscado hacer negocios que nos sirvieran para darle servicio a un banco, a una financiera, a una aseguradora, y también al mismo servicer”
¿Cómo ha evolucionado pfs desde sus inicios hasta convertirse en un referente en la gestión del ciclo de vida del crédito?
En 2008, pfs era fundamentalmente una empresa que impartía formación y facturaba 1 millón. La evolución ha sido enorme y hoy somos una empresa de tecnología y datos que factura 60 millones con clientes en 25 países.
Siempre con un propósito y una misión que prácticamente siguen siendo los mismos: apoyar con el know how, la tecnología, y los datos, a los actores que mueven crédito, para que lo puedan hacer mejor. Hoy somos un grupo que tiene dos compañías separadas: pfsTECH&DATA y pfsLEGAL. Dentro de pfsTECH&DATA desarrollamos tecnología y datos con una visión de multinacional. Más del 40% de los ingresos vienen de fuera de España. Tenemos una visión de compañía que da servicio de software as a service y puramente de producto propio en el ciclo de vida de crédito.
En ese paraguas amplísimo del ciclo del crédito, ¿estáis en todas las verticales? Banca, Consumer Finance, Telco & Utilities, Fintech…
Nuestro objetivo ha sido que allá donde exista un proceso de crédito, podamos acompañar con tecnología y modelos. Dentro del mundo financiero, a los bancos los ayudamos a mejorar sus provisiones y su capital con datos. Por otro lado, ayudamos también a las entidades financieras más finalistas, de retail o auto por ejemplo, estamos en casi todo el mapa actual, y les ayudamos con software as a service, para optimizar su proceso. Luego, con los modelos, estamos también en todas las líneas, y tenemos incluso modelos para optimización industrial.
¿Cuáles son vuestras prioridades estratégicas a partir de ahora?
Seguir creciendo de forma rentable y diversificada, aumentar el valor de la compañía y reinvertir el 100% de los resultados, con una combinación de crecimiento orgánico e inorgánico. El orgánico demuestra que los productos que ya tenemos y la manera en la que llegamos al mercado en servicios, funciona y tiene que seguir creciendo a doble dígito.
El inorgánico nos ayuda con el crecimiento geográfico, y también es fundamental para completar el catálogo. Vamos a seguir buscando inversiones en el mundo de los modelos y de los datos, para combinar datos brutos y sintéticos y así completar modelos y el software as a service. Este año ejecutaremos como mínimo entre 2 y 3 compras, dentro y fuera de España.
“Nuestro objetivo ha sido que allá donde exista un proceso de crédito, podamos acompañar con tecnología y modelos”
Con la importancia que le das a los datos, ¿Cuánto pesa la inteligencia de datos, Inteligencia artificial aplicada a datos…? ¿Cómo ves el futuro del dato?
Ser capaz de proveer una mezcla correcta de dato, de modelo, que ayude a tomar decisiones, y de software que genere el proceso, y hacer que esa mezcla funcione adecuadamente, va a ser lo más importante.
Recientemente, pfs anunció la integración de AIS, también habéis sido compradores de empresas como Kineox, inversores en ICIRED, etc.. ¿Cómo conseguís integrar empresas tan distintas y hacer que funcionen en la coctelera de pfs?
Kineox había profundizado mucho en la comunicación digital y la gestión digital del cobro. Ahora tiene un alcance más amplio de cobro y recobro. A su plataforma excelente y su equipazo, ya le habían empezado a añadir modelos y eso encajaba en nuestro puzle, porque antes no habíamos entrado a tanta profundidad ni llegado al deudor final.
¿Y AIS?
AIS, sin embargo, es una empresa más basada en una plantilla de profesionales de más de 30 años de experiencia, pero ya solían trabajar en diferentes geografías. Tienen clientes en 11 países distintos. El enfoque de negocio hacia el cliente es más tradicional. Nuestro objetivo es hacer que AIS se enfoque más en ofrecer su tecnología y sus modelos as a service.
También buscamos fuentes externas y entrar en el mundo de las empresas con nuevas iniciativas de bureau como es ICIRED.
“La mezcla de software, modelos y datos, es decir, tener el stack completo para llegar con soluciones en las tres fases, nos diferencia”
¿Cuál es la propuesta de valor única que diferencia a pfs de sus competidores en el mercado? Diferencias y soluciones.
Cuando a un catálogo especializado que completa totalmente el ciclo de crédito de inicio a fin, le añades las capas de software propio, modelos, analítica y datos y el enfoque multinacional, y le sumas el foco total y el equipo experto, tienes una compañía totalmente diferencial. Tener el stack completo para llegar con soluciones a las tres fases, nos diferencia.
¿Cuáles son los principales desafíos que enfrenta la industria en la gestión del ciclo de vida del crédito? Es decir, ¿cómo ves el sector tanto en la parte de originación, admisión, Servicing de Collections, venta de carteras, etc…?
Si miramos la originación o admisión, lo que vemos en España es poca generación de nueva cartera y, por tanto, necesidades de eficiencia. Es una competición extrema y no se encuentran nuevos clientes. En cambio, en América el público objetivo crece, se bancariza a nuevos clientes. Aquí nos medimos por lo eficiente que prestas un crédito de cualquier tipo, y allí te mides por el time to yes.
En el mundo de cartera de crédito de calidad de cualquier financiera y banco, los puntos clave son la supervisión y el coste en el reporte, las provisiones y el consumo de capital.
En la parte recuperación, y NPLs, es un mercado que va a seguir concentrándose, porque la oferta es mucho mayor que la demanda. Esto irremediablemente supondrá la salida de personas y la reducción de la capacidad instalada. Además, es muy probable que se genere mucha menos cartera hipotecaria.
Retención del talento. Yo conozco a gente que estaba en Kineox, en AIS, etc. Y es curioso porque los sigues manteniendo, no se te va gente talentosa.
Es parte del ADN de pfs desde el principio. Ten a los mejores y déjales hacer lo que saben, cualquier otra combinación no funciona. Si en una incorporación inorgánica adquieres talento muy bueno y no le das espacio y retos, se irá. Cuando hay talento y hay capacidad de trabajo, la misión de la dirección general es dar directrices claras de estrategia, pero dejar espacio para que las personas se desarrollen, crezcan, hagan lo que les nace hacer, siempre alineado con la estrategia.
“Ten a los mejores y déjales hacer lo que saben, porque cualquier otra combinación no funciona”
¿Qué medidas toma pfs para asegurar un impacto social positivo y una gestión responsable del negocio?
Desde 2022, somos Empresa adherida al Pacto Mundial de las Naciones Unidas, la iniciativa más grande del mundo para el gobierno corporativo sostenible y responsable.
Además, nos evaluamos en materia de sostenibilidad cada año en la plataforma de calificación EcoVadis. Somos medalla de bronce y estamos dentro del 19% de empresas mejor evaluadas dentro del universo EcoVadis.
Estamos certificados en ISO27001 de seguridad de la información y tenemos nuestro modelo de trabajo eWORK desde 2020 híbrido y flexible con el que reducimos la huella de carbono entre un 64% y un 94%, ya que podemos trabajar de manera satisfactoria desde el lugar de trabajo deseado, evitando una gran mayoría de los desplazamientos. Además, toda la energía que consumimos es de origen 100% renovable.
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