En la actualidad, las instituciones financieras otorgan préstamos en función únicamente de los puntajes de crédito o calificaciones financieras. Sin embargo, este enfoque excluye a quienes no tienen acceso a servicios bancarios y presenta sesgos significativos. En este artículo, exploraremos el sistema mexicano vigente y presentaremos una propuesta innovadora como solución a estos desafíos.
Hoy día en México el puntaje o score crediticio es clave para obtener un crédito o préstamo, esta herramienta es utilizada por el Buró de Crédito y tiene como objetivo generar una calificación basada en el comportamiento que tiene la persona a nivel financiero.
Este puntaje es representado por un número, el cual funciona como medidor de tu comportamiento y el mismo pertenece a una de las cuatro categorías: excelente (de 750 a 850 puntos), bueno (de 650 a 750 puntos), regular (de 550 a 650 puntos) o bajo (de 300 a 550 puntos).
Ahora bien, dentro de la población bancarizada solo el 25% de la misma alcanza un score bueno.
Para obtener estos datos se toman números cómo el historial de pago, la antigüedad y uso de créditos y varios factores pueden desfavorecer estos números entre ellos las consultas recurrentes al mismo.
Hasta ahora pareciera resultar un sistema confiable y simple, sin embargo, en medio de esta situación surgen preguntas claves dentro del proceso de solicitud de crédito:
- ¿Qué sucede con las personas que aún no llegan a la puntuación adecuada?
- ¿Dónde quedan las personas que son extranjeras y residen en el país cuyo puntaje crediticio será menor que otros de su misma edad o trayectoria financiera?
- ¿Cómo acceden a estas oportunidades las personas que se encuentran fuera de la población bancarizada?
- ¿Qué sesgos entran en el proceso de selección de personas ante el crédito en un sistema que lleva vigente tantos años?
- ¿Contempla aspectos como el género y la inclusión de la mujer en el proceso?
El listado de preguntas podría continuar, sin embargo, con las expuestas anteriormente se entiende ha despertado el interés sobre la inclusión financiera dentro del proceso, pues aún son varias las variables que quedan aisladas dentro de la educación.
Sesgos en el sistema de préstamos a nivel mundial
Hablemos ahora de los análisis que se han realizado para determinar los sesgos que se hacen presente en cuanto al sistema de préstamos que hoy está dispuesto a nivel mundial, porque nos parece importante proporcionar una visión holística sobre la necesidad y falencias que hoy existen en esta área.
Si bien es cierto que cada país podrá implementar medidas diferentes para medir o puntuar a los solicitantes, existen aspectos en comunes a considerar, el más importante de ellos, los movimientos bancarios, que entre otras puede determinar los ingresos que una persona tiene.
Por otro lado, mientras más acceso a productos financieros se tenga aumenta la probabilidad del otorgamiento de un crédito e inicialmente este tipo de filtros parecería tener una lógica clara, pero ¿qué pasa con las personas que hoy día no están bancarizadas?
Y es que existen para asignar un número estamos hablando de 1,700 millones de adultos no bancarizados en el mundo, y los 7 de cada 10 mexicanos que no tienen acceso al crédito, de acuerdo con datos del Banco Mundial.
El sesgo está representado por el desarrollo de un sistema de puntuación que NO contempla a una parte de la población dejándolos sin oportunidades o atención a las necesidades financieras que hoy día tienen, desde este escenario los fundadores de equality desarrollan los primeros pasos que permiten generar un cambio.
Inclusión Financiera y disminución de sesgos
El propósito debe ser claro: igualdad, un aspecto que se busca en todos los sentidos.
En este sentido equality desarrolló Scores de Riesgo, desde el artículo Empoderando la Democratización del Crédito a través del Bloqueo de Dispositivos, se evidencia con claridad el uso de la población sobre su dispositivo móvil cómo una herramienta clave en el día a día.
Entonces, teniendo como meta la inclusión financiera desde equality se pensó en utilizar la tecnología para sumar a las 1.700 millones de personas que hoy día no se encuentran bancarizadas y por ende pierden la oportunidad de acceso al crédito.
La manera de hacerlos es mediante el análisis de 2.5 millones de variables, donde se pueden obtener patrones predictivos sobre el comportamiento que tiene una persona a lo largo del tiempo y toda esta información se lee desde el dispositivo móvil.
Para ello es clave entender que hoy día las personas promedio pasan alrededor de 4 horas en su teléfono, esta interacción genera comportamientos y datos que pueden revelar características claves de la persona.
Tu negocio y el score crediticio alternativo
Esta visión alternativa adicional para los negocios, de la cantidad de personas que hoy no se encuentran bancarizadas, podría significar la posibilidad de proporcionar crédito hasta a un 80% de las mismas. ¿Qué representa esto para tu negocio y para la economía?
El score crediticio alternativo permite contar con una precisión única en el conteo del puntaje, ya que se implementa inteligencia artificial con aprendizaje, esto representa el doble de precisión con respecto a los burós tradicionales del mercado.
Por otro lado, al hacer uso de la tecnología quedan de lado los sesgos, de esta manera se genera una visión completa y justa sobre los prospectos referenciados, permitiendo además sumar la equidad y transparencia dentro del proceso.
El hecho de contar con una alternativa al score tradicional permite realizar un análisis de datos alternativos, más allá del historial bancario que le preceda. Esto no solo brinda más oportunidades, sino que habilita nuevos mercados para una población con necesidad de inclusión en un sistema que hasta el momento se aboca a procesos tradicionales.
Además, el cálculo de la puntuación se genera en solo unos segundos, con una alta tasa de precisión y confiabilidad para el otorgamiento de créditos.
El mundo está cambiando y la tecnología ha pasado a ser un gran aliado en muchas áreas, sobretodo para el sector financiero.
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