La Cámara Argentina Fintech planteó que el bajo nivel de crédito al sector privado limita el financiamiento de familias y empresas. El sector destaca el crecimiento del crédito fintech y propone mejorar la información crediticia, avanzar en finanzas abiertas y reducir los costes de financiación.
El mercado de crédito argentino enfrenta un desafío estructural: ampliar su profundidad y, al mismo tiempo, mejorar las condiciones de acceso para familias y empresas. Según el documento presentado por la Cámara Argentina Fintech, el crédito al sector privado representa actualmente el 13% del PBI, frente al 53% registrado en América Latina y el Caribe.
En este contexto, el sector fintech sostiene que la ampliación del financiamiento formal constituye una parte relevante del desafío, especialmente para personas que históricamente tuvieron dificultades para acceder al sistema bancario.
Antes de la pandemia, menos de medio millón de personas contaba con un crédito fintech. Actualmente, según los datos aportados por la Cámara, son más de 10 millones, de los cuales 3,8 millones no tienen crédito bancario.
Para la entidad, este crecimiento permitió incorporar a millones de personas al sistema financiero formal y comenzar a generar historial crediticio para quienes, de otro modo, podían recurrir a circuitos informales.
La mora atraviesa a todo el sistema
El documento también aborda la evolución de la morosidad y plantea la necesidad de analizarla considerando tanto el volumen de deuda como la cantidad de personas involucradas.
Según un informe de Analytica elaborado a partir de la Central de Deudores del BCRA, el crédito total a las familias alcanza los $82,8 billones.
Los bancos concentran el 81,1% de ese stock, mientras que las fintech representan el 11,7% y otros proveedores no bancarios, el 7,1%.
Del total de créditos, $13,5 billones se encuentran en situación irregular. De ese volumen, el 63,3% corresponde a bancos, el 20,4% a otros proveedores y el 16,3% a fintech.
La Cámara destaca, a partir de estos datos, que la mora no puede atribuirse exclusivamente a un tipo de proveedor. Según su lectura, el fenómeno atraviesa al conjunto del sistema financiero.
Más de 5,8 millones de personas registran atrasos
La dimensión también cambia cuando el análisis se realiza por cantidad de personas.
El documento señala que 20,8 millones de individuos tienen al menos un crédito formal en Argentina y que 5,8 millones registran atrasos superiores a 90 días.
Por proveedor, los datos presentados son:
- Bancos: 14,3 millones de deudores, de los cuales 2,45 millones están en mora.
- Fintech: 10,1 millones de deudores y 2,41 millones en mora.
- Otros proveedores: 5,2 millones de deudores y 2,7 millones en mora.
Estos grupos no son excluyentes, ya que una misma persona puede mantener obligaciones con bancos, fintech y otros proveedores simultáneamente.
La distinción resulta relevante para interpretar las cifras: el número de deudores de cada segmento no representa necesariamente personas diferentes.
La propuesta fintech para ampliar el crédito
Frente a este escenario, la Cámara Argentina Fintech plantea una agenda estructurada en cuatro ejes.
El primero consiste en mejorar y actualizar la información crediticia disponible, con el objetivo de contar con mejores herramientas para evaluar la capacidad de pago de los usuarios.
El segundo apunta a impulsar el Sistema de Finanzas Abiertas promovido por el BCRA, que permitiría ampliar el acceso a información financiera bajo el marco correspondiente.
El tercer eje propone revisar la carga impositiva asociada al crédito, al considerar que los costes tributarios inciden sobre el precio final de la financiación.
Finalmente, la entidad plantea promover educación financiera y herramientas de intervención temprana, como refinanciaciones y reprogramaciones, para abordar las dificultades de pago antes de que se profundicen.
La Cámara sostiene que Argentina necesita un mercado de crédito más profundo, competitivo y de largo plazo, apoyado en una mayor disponibilidad de información y menores costes para los usuarios.
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