COELSA presentó un índice que mide la evolución del ecosistema de pagos en Argentina, revelando que los medios electrónicos se consolidan como canal dominante: las transferencias con QR crecen más de 140% interanual, mientras cuentas digitales, billeteras y pagos inmediatos desplazan al efectivo en las transacciones cotidianas.
El índice elaborado por COELSA consolida datos del ecosistema de pagos digital y permite seguir su evolución desde una perspectiva tecnológica. El objetivo es medir cómo se expanden las soluciones electrónicas, qué medios son adoptados con mayor velocidad y qué grado de interoperabilidad existe entre bancos, fintech y comercios. Sin embargo, no solo creció durante del año, sino también potenciado por los últimos días del año y las compras para las fiestas.
Transferencias y QR: los impulsores del salto digital
Las transferencias inmediatas se consolidaron como el motor del ecosistema. En este último análisis aumentaron un 22% en volumen, y un 66% en importe de ticket.
En los últimos períodos relevados, el volumen de operaciones crecia de manera sostenida, con aumentos significativos tanto en cantidad como en uso cotidiano por parte de personas y comercios. Esta modalidad dejó de funcionar como herramienta puntual y se transformó en un mecanismo de pago y cobro habitual.
A la vez, los pagos con código QR interoperable registran un salto tecnológico notable: el Banco Central indicó que el 98% de las transferencias interoperables se inicia con QR, reflejando que la usabilidad y la interoperabilidad son los factores clave de su adopción masiva. En el estudio se destaca que los pagos con QR subieron un 79% en operaciones, y un 143% en el valor del ticket total.
Cuentas digitales y nuevas rutinas financieras
Otro indicador relevante es la expansión de cuentas transaccionales, tanto bancarias como fintech. En Argentina coexisten casi 39 millones de CBU y 30 millones de CVU, lo que implica que la mayoría de los usuarios opera múltiples canales digitales y realiza pagos desde distintas interfaces.
Este fenómeno redefine el concepto de bancarización: ya no se trata solo de abrir una cuenta, sino de usarla activamente para pagar, cobrar, transferir y administrar dinero. La normalización del home banking y las billeteras como hábito cotidiano es parte de esa transformación.
En este sentido, el índice sugiere que la expansión no está concentrada únicamente en segmentos altos o grandes ciudades. El QR y las transferencias demuestran capilaridad territorial, especialmente en comercios de cercanía, pequeñas unidades económicas y entornos donde el efectivo era dominante.
Párrafo aparte merece la figura del E-Cheq que registró un alza del 15, 21% en la cantidad de transacciones, con una avanzada total del 46% para el monto total.
El componente etario también pesa: los usuarios más jóvenes lideran la incorporación de billeteras y pagos desde el celular, mientras que los segmentos de más edad adoptan progresivamente transferencias inmediatas por practicidad.
La interoperabilidad como base del nuevo ecosistema
La interoperabilidad entre entidades bancarias y no bancarias es probablemente la variable tecnológica más relevante del período. El cruce CBU–CVU, el QR interoperable y los sistemas inmediatos de clearing sentaron la infraestructura para que bancos y fintech coexistan y compitan sobre el mismo mapa digital.
Para la industria, esto habilita nuevos modelos de negocio para adquirencia, pagos minoristas, comercios y procesadores; para el consumidor, significa menos fricción y más opciones.
Si bien los datos muestran una infraestructura más integrada, el ecosistema enfrenta desafíos en ciberseguridad, educación del usuario y estandarización operativa. Fraudes, phishing y estafas vinculadas a transferencias obligan a reforzar capas de seguridad y a desarrollar mejores sistemas de alerta y autenticación.
Analistas del sector sostienen que los próximos años estarán marcados por una mayor automatización basada en APIs, integraciones con identidad digital, pagos embebidos (embedded finance), y la tan esperada expansión del open finance.
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