COELSA presentó un índice que mide la evolución del ecosistema de pagos en Argentina, revelando que los medios electrónicos se consolidan como canal dominante: las transferencias con QR crecen más de 140% interanual, mientras cuentas digitales, billeteras y pagos inmediatos desplazan al efectivo en las transacciones cotidianas.
El índice elaborado por COELSA consolida datos del ecosistema de pagos digital y permite seguir su evolución desde una perspectiva tecnológica. El objetivo es medir cómo se expanden las soluciones electrónicas, qué medios son adoptados con mayor velocidad y qué grado de interoperabilidad existe entre bancos, fintech y comercios. Sin embargo, no solo creció durante del año, sino también potenciado por los últimos días del año y las compras para las fiestas.
Transferencias y QR: los impulsores del salto digital
Las transferencias inmediatas se consolidaron como el motor del ecosistema. En este último análisis aumentaron un 22% en volumen, y un 66% en importe de ticket.
En los últimos períodos relevados, el volumen de operaciones crecia de manera sostenida, con aumentos significativos tanto en cantidad como en uso cotidiano por parte de personas y comercios. Esta modalidad dejó de funcionar como herramienta puntual y se transformó en un mecanismo de pago y cobro habitual.
A la vez, los pagos con código QR interoperable registran un salto tecnológico notable: el Banco Central indicó que el 98% de las transferencias interoperables se inicia con QR, reflejando que la usabilidad y la interoperabilidad son los factores clave de su adopción masiva. En el estudio se destaca que los pagos con QR subieron un 79% en operaciones, y un 143% en el valor del ticket total.
Cuentas digitales y nuevas rutinas financieras
Otro indicador relevante es la expansión de cuentas transaccionales, tanto bancarias como fintech. En Argentina coexisten casi 39 millones de CBU y 30 millones de CVU, lo que implica que la mayoría de los usuarios opera múltiples canales digitales y realiza pagos desde distintas interfaces.
Este fenómeno redefine el concepto de bancarización: ya no se trata solo de abrir una cuenta, sino de usarla activamente para pagar, cobrar, transferir y administrar dinero. La normalización del home banking y las billeteras como hábito cotidiano es parte de esa transformación.
En este sentido, el índice sugiere que la expansión no está concentrada únicamente en segmentos altos o grandes ciudades. El QR y las transferencias demuestran capilaridad territorial, especialmente en comercios de cercanía, pequeñas unidades económicas y entornos donde el efectivo era dominante.
Párrafo aparte merece la figura del E-Cheq que registró un alza del 15, 21% en la cantidad de transacciones, con una avanzada total del 46% para el monto total.
El componente etario también pesa: los usuarios más jóvenes lideran la incorporación de billeteras y pagos desde el celular, mientras que los segmentos de más edad adoptan progresivamente transferencias inmediatas por practicidad.
La interoperabilidad de pagos como base del nuevo ecosistema
La interoperabilidad entre entidades bancarias y no bancarias es probablemente la variable tecnológica más relevante del período. El cruce CBU–CVU, el QR interoperable y los sistemas inmediatos de clearing sentaron la infraestructura para que bancos y fintech coexistan y compitan sobre el mismo mapa digital.
Para la industria, esto habilita nuevos modelos de negocio para adquirencia, pagos minoristas, comercios y procesadores; para el consumidor, significa menos fricción y más opciones.
Si bien los datos muestran una infraestructura más integrada, el ecosistema enfrenta desafíos en ciberseguridad, educación del usuario y estandarización operativa. Fraudes, phishing y estafas vinculadas a transferencias obligan a reforzar capas de seguridad y a desarrollar mejores sistemas de alerta y autenticación.
Analistas del sector sostienen que los próximos años estarán marcados por una mayor automatización basada en APIs, integraciones con identidad digital, pagos embebidos (embedded finance), y la tan esperada expansión del open finance.
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