Para este 2024 se presentan tendencias, desafíos y novedades regulatorias que marcarán un enorme desarrollo tecnológico tanto en el sector financiero como en la experiencia del cliente.
Los significativos avances tecnológicos junto con los cambios en el comportamiento del consumidor de los últimos años han impulsado un desarrollo importante de la innovación financiera. Progresivamente, las empresas del sector financiero han ido entendiendo la importancia de tecnificar sus negocios y sus procesos.
El pasado 2023 fue un año con un crecimiento exponencial de soluciones basadas en la tecnología, desde avances en herramientas de Inteligencia Artificial generativa hasta la incorporación de la tecnología al servicio del cliente, como en la banca y en el mundo de pagos. Tras el gran desarrollo del ejercicio anterior, durante el cual el sector financiero español se sitúa en una posición avanzada, este 2024 se presenta como un período de consolidación y de integración absoluta de dichas soluciones tanto en la estructura interna de las empresas como en la experiencia de los consumidores.
Oportunidades y desafíos
En este contexto, son varios los desafíos que trae consigo este nuevo año. Ricardo Palomo, Decano de la Facultad de CC. Económicas y Empresariales en la Universidad CEU San Pablo y Vicepresidente de la Fundación para la Innovación Financiera y la Economía Digital (FIFED), lo resume de la siguiente manera: “el ámbito de la innovación financiera en 2024 necesitará seguir con su capacidad y ágil adaptación al entorno, mantener un enfoque centrado en el cliente y navegar con habilidad por el complejo campo regulatorio”.
Son varias las tecnologías que emergieron en 2023, siendo la Inteligencia Artificial una de las principales. En este sentido, José Manuel Marqués, Director del Financial Innovation and Market Infrastructures Department en el BANCO DE ESPAÑA, hace referencia a las herramientas de la IA generativa. “Será necesario tener en cuenta y gestionar los riesgos que plantea el uso de estos modelos, algo que en muchos casos requerirá una interacción humana que limita las posibilidades de implementación, y requerirá un mayor conocimiento sobre la información y las técnicas con la que los proveedores han desarrollado estas herramientas”, explica.
Ricardo Palomo resalta, además, una problemática ineludible: “uno de los principales desafíos será la ciberseguridad y la preservación de la privacidad de los datos”. En este sentido, Pablo Reboiro, Director General de España y Portugal en N26 resalta: “Abordar el crimen financiero online es una responsabilidad compartida entre toda nuestra industria y una batalla en la que luchamos todos juntos”. Propone abordarlo mediante varias herramientas: “La automatización, el análisis de comportamiento transaccional y la inteligencia artificial (IA), son algunos de los aliados clave para detectar fraude y lavado de dinero debido a su mayor eficiencia”.
La protección de las personas se traduce no únicamente a la ciberseguridad, sino también a la satisfacción de sus necesidades reales. Tal y como apunta Ángel Nigorra, director general de Bizum, “el desafío reside en encontrar equilibrio entre innovación y nuevas tecnologías, y experiencia de cliente y usuario”. En otras palabras, “la innovación financiera debe centrarse en hacer sencillo lo complejo, y hacerlo, a la vez, de forma novedosa y cumpliendo expectativas”.
Por otro lado, Pablo Blasco, Director de Fintech Spain, señala como primer desafío el “estandarizar los datos para que sean interoperables entre todas las entidades que manejan productos financieros”, continúa, “hoy en día aún coexisten varios formatos que dificultan la operativa y por ende, la experiencia del cliente”.
El director general de Bizum también habla de esta necesaria interoperabilidad: “tenemos encima de la mesa el reto de construir una red de pagos paneuropeos realmente eficientes e innovadores que permitan a los usuarios realizar pagos inmediatos, también transfronterizas, a través del móvil“. Propone acometer este reto “mediante la interoperabilidad entre soluciones de pago locales ya existentes, aprovechando las infraestructuras ya creadas bajo los estándares de pago instantáneo SEPA”.
Son varios los desafíos y las oportunidades que se plantean para este 2024. Además de las comentadas anteriormente, también adquieren relevancia la creación y la implementación del euro digital, así como la consolidación del universo cripto a nivel de producto, de seguridad y de tecnología. Finalmente, Pablo Blasco añade un factor que, a pesar de no constituir un avance tecnológico propiamente dicho, es clave para la integración de estos: “es necesario seguir trabajando en la educación y cultura financieras del país”, prosigue, “tres de cada diez jóvenes ya invierten en productos tipo ETFs o similares, motivados, sobre todo, por los nuevos modelos Fintech como Revolut, Indexa, etc”. En esta línea, las Fintech seguirán jugando un papel fundamental en este nuevo escenario.
¿Qué tendencias gobernarán en 2024?
Para este próximo año, diversas tendencias clave se están configurando y afectarán significativamente a la innovación financiera. Por un lado, Ricardo Palomo destaca varias: “la adopción de la IA, que está transformando los servicios financieros, desde la personalización del cliente y la gestión de riesgos hasta la automatización de procesos y la detección de fraudes”, y continúa, “la implementación de soluciones de Blockchain y la definición de la oferta de productos en el aún incipiente ámbito de las finanzas descentralizadas”.
El vicepresidente de la FIFED no es el único en mencionar las finanzas descentralizadas. Pablo Blasco expone que “el desarrollo normativo reciente del mercado de criptoactivos a nivel europeo marcará la aparición de nuevos productos vinculados a la tokenización de activos, las finanzas descentralizadas y las stablecoins”. Así pues, se aproxima una manera de gestionar la identidad digital y la gestión de las finanzas personales de forma descentralizada, sin la interlocución de otros medios.
La tokenización de activos se presenta como una incipiente tendencia sobre la que se está viendo un creciente dinamismo y de la que progresivamente vamos adquiriendo más conocimiento. José Manuel Marqués explica este fenómeno: “es cierto que vemos un interés creciente en capitalizar las posibilidades que ofrecen los registros distribuidos y los contratos inteligentes para conseguir eficiencias en la operativa financiera y aumentar la liquidez de ciertos activos que, hasta el momento, presentaban debilidades en esta dimensión”.
Asimismo, Ricardo Palomo conocer al usuario será una proclividad clara: “un elemento fundamental seguirá siendo la mejora de la experiencia del cliente y la personalización, cada vez más basada en el análisis Big Data”. En este aspecto, Ángel Nigorra añade: “las tendencias que tendrán un mayor impacto serán la mejora de la interacción con el cliente y el continuo perfeccionamiento de la eficiencia operativa, sin dejar nunca de lado la seguridad”.
Mattia Gamberoni, Head de España en Stripe, se posiciona de acuerdo: “la optimización de las interfaces de usuario en la experiencia de pago”. El experto profundiza: “Los negocios que, a través de la infraestructura de integración de pagos, sean capaces de mejorar el recorrido del usuario (customer journey) y de consecuencia la experiencia del cliente, tendrán una ventaja competitiva”.
Pablo Blasco añade otra tendencia que se verá en 2024 y que es herencia de 2023: “las finanzas embebidas o abiertas, es decir, ampliar los límites de la industria más allá de los actuales y poder llevar productos y servicios financieros para que clientes de otros sectores puedan embeberlos dentro de una experiencia de cliente única y no fragmentada como sucedía hasta ahora”. “Todo ello impulsado por software específico para cada producto bajo la modalidad as a Service”, delimita. Así, reduciendo los obstáculos en la experiencia del cliente, y también en los pagos, se puede desbloquear una mayor actividad económica.
En materia de pagos, este 2024 se prevé una tendencia muy definida a simplificarlos, y principalmente se verá un avance en los transfronterizos. Pablo Blasco explica que: “los pagos transfronterizos entre negocios es una de las tendencias que deben consolidarse este año a través del desarrollo de tecnologías como Blockchain, APIs, etc. y en el que escenarios como el riesgo de contraparte o posibles impagos, podrían quedar mitigados por las tecnologías cognitivas como la IA”.
En este sentido, Ángel Nigorra señala que “la implantación de las transferencias inmediatas es una tendencia ya apuntada e impulsada por el Banco Central Europeo, que estima que en 2030 el 60% de las compras e-commerce y 20% presencial serán mediante transferencias instantáneas”. El director general de Bizum añade también que este año veremos “aumentar la trascendencia del móvil como canal para todo el ciclo de vida de los servicios financieros: información, contratación, consultas, operativa, compras, autenticación”.
Panorama regulatorio de la tecnología financiera
La innovación financiera se ve muy condicionada por la regulación y, de esta, puede derivar a una sobrerregulación que acabe afectando tanto a la tecnología de finanzas como al negocio. Es innegable, sin embargo, que este control regulatorio es indispensable y que además aporta una mejor protección del cliente y el incremento de la competencia, entre otros factores. No obstante, cómo afectará la regulación a los riesgos y a las oportunidades de la innovación financiera dependerá tanto del área en cuestión, ya que en los últimos años se ha visto una especificación normativa. Esto permite un desarrollo de la innovación más nítido y más adecuado a tecnologías concretas.
Este 2024, en términos del panorama regulatorio de la tecnología financiera, se verá condicionado por la celebración de las elecciones al Parlamento Europeo. Teniendo esto en cuenta, Ricardo Palomo resume que “es probable que veamos varios desarrollos en la regulación legal que buscarán equilibrar la promoción de la innovación con la protección de los consumidores y la estabilidad del sistema financiero”.
El director de Fintech Spain menciona varias normativas: “En la Unión Europea, MiCA, que ya regula la emisión y prestación de servicios de criptoactivos, y el reglamento de la IA sobre los servicios financieros, marcan la senda a seguir y plantean de forma explícita este tipo de oportunidades”. El experto añade también, “eIDAS es el marco de referencia que proporciona cobertura legal para la identificación y autenticación de personas y empresas” y, finalmente, “la llegada de la Tercera Directiva Europea de Pagos que favorecerá el desarrollo de las finanzas abiertas o embebidas mencionadas antes”.
Mattia Gamberoni afirma que este 2024 promete ser un año transformador para el sector. En este sentido, “Las empresas de servicios financieros, por ejemplo, tendrán que prepararse el año que viene para la promulgación de la Directiva de Servicios de Pago 3 (DSP3), un nuevo conjunto de normas que regirán los mercados de pagos de la UE y cuya entrada en vigor está prevista para finales de 2024”. Tal y como lo explica, “el objetivo general de la DSP3 es actualizar y modernizar las normas esbozadas en su predecesora, la DSP2, y unificar mejor las normas en todos los Estados de la UE”. El resultado será una mayor eficiencia y seguridad de los pagos electrónicos y los servicios financieros en general en Europa.
A su vez, José Manuel Marqués hace referencia al reciente acuerdo en torno al Reglamento de la Inteligencia Artificial en Europa y añade: “va a ser un elemento dinamizador y equilibrador decisivo, toda vez que delimita un marco claro de reglas de juego que permitirá estimular la adopción de herramientas de IA seguras y fiables, consistentes con los valores de nuestra región”. Además, añade la relevancia del reglamento MiCA “el sector pasa a contar con un marco que velará por la protección de los usuarios y posibilitará, al mismo tiempo, el desarrollo de soluciones innovadoras”.
Para acabar, cabe introducir una reflexión interesante: “Lo importante de la regulación es que ésta no conduzca a situaciones de asimetría entre competidores y que se enfoque en restaurar ‘la igualdad en el terreno de juego’”, tal y como lo describe Ángel Nigorra. En este sentido, el director general de Bizum expresa la urgencia de equiparar la regulación que tienen los bancos a la de otros agentes que compiten con ellos, estableciendo las mismas exigencias de seguridad a todos los actores de la cadena de pagos.
Así pues, para este 2024 el ámbito de la innovación financiera se avecina con muchas oportunidades, y también con diversos desafíos. La integración de tecnologías emergentes como la IA, blockchain y la computación en la nube son algunas de las novedades que se presentan, así como la personalización de los servicios financieros y el desarrollo de nuevos ámbitos financieros como las finanzas descentralizadas y las monedas digitales de bancos centrales, en los que se profundizará más. La expansión de la banca digital y la sostenibilidad aplicada a la tecnología financiera también adquirirán una mayor representación. Por lo tanto, estas novedades, junto a tendencias cuya configuración ya se está viendo, tendrán un impacto enorme en la innovación financiera, razón por la cual la regulación tendrá un papel clave para medir y abordar los riesgos y las oportunidades del panorama tecnológico financiero.
Sigue toda la información de Open Hub News en X y Linkedin , o en nuestra newsletter.
