En un contexto donde la transformación digital no es únicamente una tendencia, sino que es una realidad, el sector del crédito al consumo se encuentra en un momento de gran auge, promovido por la digitalización y por el consumo enérgico de la población. A lo largo de los últimos años se han desarrollado muchas soluciones y plataformas que facilitan la concesión de créditos al consumo, y se está generando una rápida evolución en este ámbito de la economia.
Es por esta razón que Open Hub News ha entrevistado a Miguel Ángel López Muñoz, Chief Revenue Officer Iberia & Latam en Finwave, sobre este sector y su visión sobre cómo ha evolucionado y como seguirá desarrollándose en la próxima década. Con una larga experiencia dentro del sector tecnológico y financiero, entre los diversos cargos que ha ocupado durante su trayectoria profesional, destaca su posición como Business Unit Director en Atmira en la Unidad de Negocio de Banca Transaccional y Real Estate. Además, también cabe señalar su experiencia como Clients Unit Executive – Financial Services en Paradigma Digital, y su nombramiento como Managing Director Digital & Technology Financial Services for Spain en Globant.
En una nueva etapa de su carrera, López Muñoz se incorporó el pasado mes de mayo a Finwave, el principal proveedor en Italia de software de gestión de crédito y otras necesidades específicas del mundo bancario. Con una plataforma única que permite hacer una gestión del journey de crédito end to end, se están consolidando como referentes en Iberia & Latam.
¿Cómo describiría el estado actual del sector del crédito al consumo en Iberia?
El sector del crédito al consumo en España y Portugal, al igual que muchos otros, se encuentra en un estado dinámico y en constante evolución. En los últimos años se ha producido un aumento significativo en la demanda de crédito, que se debe en parte a la reactivación del consumo.
La digitalización ha jugado también un papel importante en la transformación del sector. Las fintechs, como Finwave, hemos aumentado la competencia en el mercado al ofrecer a las entidades financieras plataformas especializadas que les ayudan en el go to market, y a su vez facilitan el acceso al crédito por parte de sus clientes. Esto ha conllevado no solo una mejora de la eficiencia operativa, sino que también ha provocado que las instituciones financieras tradicionales adapten sus servicios para cumplir con las nuevas expectativas de los consumidores.
Tampoco debemos olvidarnos de las constantes innovaciones tecnológicas, que continúan redefiniendo la industria. Las entidades financieras están cada vez más enfocadas en ofrecer productos personalizados basados en IA, lo que permite a los consumidores acceder a soluciones financieras que se ajustan mejor a sus necesidades y capacidades de pago.
¿Cuáles son las principales tendencias que está observando en el sector del crédito al consumo?
La digitalización y el auge de las fintechs han transformado el panorama tradicional del crédito al consumo al ofrecer soluciones rápidas, eficientes y accesibles a través de plataformas digitales. Como consecuencia, nos encontramos con otra tendencia que es el nuevo perfil de consumidor, que ahora demandan servicios digitales y recibir aprobaciones en tiempo récord, lo que ha aumentado significativamente la competencia en el sector.
También se están consolidando nuevos modelos de negocio como Buy Now, Pay Later (BNPL). El modelo de “Compra ahora, paga después” está ganando cada vez más popularidad, permitiendo a los consumidores diferir el pago de sus compras en cuotas sin intereses o con intereses bajos. Este tipo de financiación está siendo adoptada por compañías fuera del ámbito financiero, como por ejemplo el Retail, Telco o salud, donde están encontrando un espacio para nuevos modelos de negocio asociados a sus servicios, pero ahora con tecnología y plataformas que les ayudan en toda esa gestión.
“Las entidades financieras están cada vez más enfocadas en ofrecer productos personalizados basados en IA, lo que permite a los consumidores acceder a soluciones financieras que se ajustan mejor a sus necesidades y capacidades de pago”
¿Qué desafíos cree que enfrentan las instituciones financieras en la actualidad para captar y retener a los clientes de crédito al consumo?
Uno de los principales desafíos es la creciente competencia. Cualquier producto o servicio puede ser susceptible de ser financiado permitiendo abrir un espacio a compañías del Retail,Ttelco o salud que están encontrando en esta financiación de sus productos nuevos modelos de negocio adicionales a los que ya tienen, aumentado la propuesta de valor a sus propios clientes.
Otro desafío importante es el cambio en las expectativas de los consumidores, que esperan una experiencia única y personalizada en todo el journey de la concesión del crédito.
Por último, es crucial la gestión del riesgo y la morosidad. Las entidades deben implementar sistemas sólidos de evaluación y gestión de riesgos para identificar y mitigar posibles incumplimientos. Las compañías deben equilibrar la necesidad de crecimiento con una gestión prudente del riesgo, utilizando tecnologías avanzadas de análisis y modelos predictivos para tomar decisiones informadas sobre la concesión de crédito.
¿Qué tecnologías emergentes cree que tendrán el mayor impacto en el sector en los próximos 5 años?
En los próximos cinco años vamos a ver cómo se consolidan tecnologías que ya se están utilizando en el sector y la llegada de algunas nuevas. La inteligencia artificial continuará reinventando el sector financiero, mejorando la automatización de procesos y la experiencia del cliente a través de la hiperpersonalización. Estas tecnologías ya se utilizan para mejorar la evaluación del crédito, detectar fraudes o personalizar las ofertas. Pero, a medida que el mercado avance, se espera que la IA desarrolle e implemente modelos de evaluación de crédito más precisos y amplios.
La IA está haciendo que las instituciones financieras estén experimentando una transformación significativa. Esto está permitiendo grandes avances en la forma en la que se está realizando la evaluación de riesgos crediticios, como la creación de modelos de scoring alternativos que incorporan información sobre el comportamiento del consumidor, la mejora en la detección de fraude, la creación de productos únicos para los clientes, o en la creación de modelos que ayudan en la gestión de las carteras de créditos, así como en la recuperación de la deuda.
Otras tecnologías ya usadas, como la biometría, están cada vez más presentes en la verificación de identidades durante las transacciones financieras. Con el aumento de la demanda de seguridad y fiabilidad, su uso en la industria del crédito al consumo se consolidará y facilitará a las entidades modelos de reconocimiento y verificación más rápidos y efectivos.
La computación cuántica, aunque todavía en una fase inicial, también tendrá un papel muy relevante al permitir procesar y analizar enormes volúmenes de datos a velocidades sin precedentes. Esta tecnología podría transformar áreas como la gestión de riesgos, la optimización de carteras o la ciberseguridad.
Por último, a medida que avanza la tecnología, las amenazas también lo hacen. Por ello, las tecnologías asociadas a la ciberseguridad serán cruciales para proteger los datos financieros y la integridad de los sistemas.
¿Cómo se puede mejorar la experiencia del cliente desde el momento del onboarding hasta el pago final del crédito? ¿Qué papel juega la personalización en el journey del crédito al consumo
La experiencia del cliente es la prioridad principal para todas las compañías, indistintamente del sector en el que se encuentren, buscando continuamente implementar soluciones y mejoras para optimizarla al máximo nivel.
Una de las principales mejoras que ya se están implementando es la simplificación y digitalización del proceso de onboarding, facilitando a los clientes la posibilidad de realizar solicitudes de crédito online de manera intuitiva, con aprobaciones rápidas y verificaciones de identidad instantáneas. Esto se consigue con la integración de la firma electrónica o la posibilidad de entregar documentos digitales, entre otras cosas.
Durante la duración del crédito, es esencial poder ofrecer una atención al cliente muy personalizada y flexible, con una comunicación transparente y proactiva. Este aspecto se logra mediante el análisis de datos para entender las necesidades y preferencias de los consumidores y enviando comunicaciones constantes ajustadas a cada perfil y producto. Al final del journey, cuando nos encontramos en el pago del crédito, es fundamental ofrecer soluciones de pago flexibles, como opciones de pago online o transferencias bancarias.
Respecto al papel que juega la personalización en el journey del crédito al consumo, podemos decir que es vital para diferenciarse en un mercado tan competitivo como este y atender mejor a las necesidades de los consumidores. Al adaptar cada etapa del proceso de crédito a las preferencias individuales, podemos anticiparnos a las necesidades y ofrecer soluciones y productos más interesantes y adecuados en el momento oportuno.
“La computación cuántica, aunque todavía en una fase inicial, también tendrá un papel muy relevante al permitir procesar y analizar enormes volúmenes de datos a velocidades sin precedentes”
¿Qué innovaciones ha introducido Finwave en el proceso de onboarding para mejorar la experiencia del usuario y la eficiencia del proceso?
En Finwave creemos que la experiencia de usuario comienza desde el mismo momento que arranca el proceso de contratación de cualquiera de los productos. Y para ello, hemos diseñado y creado una solución de onboarding que permite de forma muy fácil e intuitiva comenzar ese proceso.
El proceso está compuesto en tres pasos: captación de la imagen de la cara del usuario, prueba de vida indicando al mismo la realización de ciertos movimientos y la captación del documento de identificación y verificación del mismo. Todo ello con una cobertura de 193 países que permite a nuestros clientes centrarse en la mejor oferta indistintamente de su país de origen.
Sabemos que estos procesos han de ser lo menos intrusivos posible, y por ello, hemos llevado nuestra solución ofrecida en modo SaaS hacia una solución cero-code donde el cliente puede integrarla en sus canales a través de APIs de forma ágil y rápida. Por supuesto, somos conscientes de la importancia de los datos que estamos tratando, y por este motivo, nuestra solución no almacena ningún dato tratado, sino que los envía a los sistemas del cliente para que pueda almacenarse y tratarlos adecuadamente.
¿Qué diferencia a Finwave de otras plataformas de crédito al consumo o parabancarias en el mercado?
Sin lugar a duda, la robustez funcional. Las plataformas de Finwave, gracias a su especialización, tienen un alto grado de madurez que nos permite adaptarnos de forma muy ágil a las necesidades de cada cliente (financiero o no financiero) para acelerar el go to market de sus negocios. A esta madurez funcional se le une una evolución tecnológica de las mismas que nos permite ofrecer dichas soluciones en diferentes modelos de despliegue, ya sea en las propias infraestructuras del cliente o desplegadas en Cloud.
Cabe destacar también que las capacidades digitales y de arquitectura que disponemos nos permite ayudar a los clientes en todo el journey del cliente. Ya sea front to back, partiendo desde nuestras soluciones de onboarding, o back to front, apoyándonos en nuestras plataformas e integrándolas en las arquitecturas tecnológicas de los clientes.
Finwave se enorgullece de ser dueño de todo el journey del crédito al consumo. ¿Cuáles son las ventajas más significativas de esta estrategia en comparación con utilizar soluciones de terceros?
Desde Finwave, unimos nuestras capacidades digitales con nuestras plataformas especializadas, tanto de crédito al consumo como leasing, factoring o Regtech, lo que nos permite ser owners de todo el proceso.
Como hemos comentado antes, somos capaces de ayudar a nuestros clientes desde el origen con nuestra solución de onboarding, diseñar una experiencia única para cada proceso e implementarla en los canales digitales de nuestros clientes utilizando tanto las tecnologías nativas como web, crear modelos de IA que ofrezcan los mejores productos a los usuarios con una adecuada gestión del riesgo, adaptar o evolucionar las arquitecturas de los clientes para que pueda dar cabida a los nuevos modelos de negocio, y por supuesto, proporcionar la plataforma adecuada a cada modelo de negocio.
Con todo ello, aportamos un valor diferencial a nuestros clientes haciendo que nuestros proyectos sean un éxito, tal y como demuestra su alto grado de satisfacción.
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