Ponto es una parte fundamental del Grupo Isabel, una de las principales Fintechs de Bélgica. A través de Open Banking APIs, Ponto ofrece una interfaz innovadora, conectada a 2.000 bancos en 15 países europeos, permitiendo a los usuarios sincronizar su información bancaria, y realizar pagos de manera fácil.
En el marco del 7º Innovation Finance Congress, que tuvo lugar el pasado 5 de julio en Madrid, entrevistamos a François Gutiérrez que ocupa el puesto de Business Development International en Ponto del Grupo Isabel, que nos brindará su perspectiva en este campo, tan relevante y en constante evolución.
A modo de contextualización, el Grupo Isabel se creó hace 25 años, con el objetivo de interconectar los datos financieros para aportar una mayor visibilidad. Hace cuatro años el grupo lanzó el Open Banking, a través de la compra de una empresa que es Ponto, para hacer esa migración de los datos financieros clásicos. Hoy en día Ponto se está ampliando a nivel europeo, principalmente en Francia, España e Italia. El Open Banking es europeo y da acceso a sus clientes y partners a toda Europa.
El Grupo Isabel está conformado por 300 personas, con una facturación de 90 millones de euros, que es bastante diferente de una Fintech tradicional.
¿Por qué se habla de Open Banking para B2B y B2C? ¿Cuál es la diferencia?
El Open Banking se conoció en sus inicios sobre todo con el B2C, que viene del Personal Finance Management. Es decir, tú tienes varias cuentas personales y pueden sincronizar tus datos en una simple aplicación, que es el famoso PFM. Eso viene del B2C. También, piden cada vez más sincronizar los datos de los bancos financieros y transacciones para el acceso a créditos.
¿Y el B2B?
Por otro lado, el mundo B2B es en el que nos estamos enfocando, de dónde venimos y que es nuestra inspiración en el Grupo Isabel. Hablamos con unos partners, con unos clientes editores de software, muy enfocados siempre a todo lo que es Cash Management, gestión de tesorería, facturación… que necesitan la información de sus clientes para poder emitir facturas o verificar que todas las facturas se han pagado. Estos son los dos mundos, tanto B2B como B2C, la forma de aplicar la tecnología es la misma porque es la PSO2, pero la forma de conectarse a las APIS de los clientes puede ser diferente. Nosotros nos enfocamos en el mundo B2B.
“La aportación del Open Banking permite sincronizar los datos en cualquier país, con ficheros de datos que se pueden entender, poner detección de riesgo, y poder categorizar automáticamente”
François Gutierrez
¿Podría brindar algunos ejemplos de caso de uso concretos que puedan ilustrar los beneficios del Open Banking para las empresas?
Nuestros clientes como editores de software, que hacen gestión de tesorería, necesitan recuperar la información de sus clientes, que son empresas, para ver si las facturas o los gastos corresponden antes de emitir un balance a sus clientes. Ese es el primer caso de uso, verificar que todo está hecho y que todo está bien, en positivo. Y en esas facturas, también para verificar si hay algunas por pagar, es poder emitir un enlace para que la persona pueda pagar directamente la factura. El Open Banking tiene dos temas: el IS (sincronización de los datos bancarios) y el PIS (pagos que se pueden pagar de la misma forma, a través de la misma app). Entonces, primero se sincronizan los datos, y cuando hay una factura que hay que emitir o pagar se puede hacer con los mismos datos. Esa es la importancia y el interés que tiene el Open Banking, poder verlos y tener una acción justo detrás.
¿Quiénes son específicamente vuestros clientes?
Voy a dar otro paralelo con el B2C: los clientes principales de los proveedores de Open Banking que están en el B2C son bancos, la mayoría de proveedores son ya dependientes de un banco. Y, por otra parte, nuestros clientes son proveedores de software. Tenemos hoy en día unos 120/150 partners, muchos en Bélgica y en Países Bajos, y otros que ya tienen mucha cobertura a nivel internacional. Cuando esos partners integran nuestra API Bancaria, ofrecen a sus clientes acceso a los 2.000 bancos que mencionaba antes de forma inmediata y automática. Es decir, si un contable necesita tener acceso a una cuenta de Santander por un cliente que está en Francia o España, o donde sea, a través de la API de Ponto con seguridad y con el consentimiento del cliente, puede acceder a las cuentas y sincronizarlas directamente. Nuestros clientes son al 98% unos partners que utilizan nuestra API para ofrecer el acceso de esos bancos a sus clientes, que son empresas también.
¿Por qué el Open Banking resulta ser la mejor solución para el ecosistema de gestión, cash management, etc?
Cuando se creó el Grupo Isabel, había un formato de datos que se intercambian entre empresas. Es decir, yo como auditor, cuando pido al banco un fichero para poder sincronizar los datos de la empresa a la que estoy prestando servicios, yo tengo que mirar lo que ha entrado, lo que ha salido, si está justificado o no… Es un trabajo bastante manual y local. La aportación del Open Banking, que consiste en un API regulado a nivel europeo, permite sincronizar los datos en cualquier país y con ficheros que son datos que se pueden manipular, entender, poner detección de riesgo, y poder categorizar automáticamente. Esa aportación permite a los clientes digitalizar todo ese proceso de sincronización de datos financieros de sus clientes, de tenerlos en un solo formato, y de poder tenerlo en dinámico. Tienen acceso de forma inmediata y automatizada de todos los clientes, cualquier banco, cualquier país de Europa. Es verdad que lo que acabo de mencionar es B2B, pero funciona también perfectamente para B2C porque permite que el propio usuario tenga acceso a sus datos que están en España, en Inglaterra o donde sea. Eso es lo que aporta el Open Banking en este tipo de soluciones. Y cuando hablamos de empresas estamos hablando de riesgos mayores, importes mayores, tamaño de datos mayores.
¿Cuáles fueron las principales limitaciones o frenos en el desarrollo del Open Banking en este ámbito?
Hay varios. El primero es que los datos financieros de los bancos eran algo muy privado, y al principio no querían compartirlo porque era su negocio. El tema del Open Banking les ha obligado a ofrecer un API del banco donde nosotros como terceros podemos acceder a los datos como ellos, y poder utilizarlos para prestar servicios a nuestros clientes. Esta ha sido la primera limitación de los bancos donde las APIs no salían, eran limitadas o tenían muchos fallos. Se ha solucionado aunque todavía hay frenos, sobre todo en el ámbito de los B2B.
“El Open Banking ha obligado a los bancos a ofrecer un API del banco donde nosotros como terceros podemos acceder a los datos como ellos,y utilizarlos para prestar servicios a nuestros clientes”
François Gutierrez
¿Y el segundo?
El segundo freno es la adopción del Open Banking. Es decir, en la parte B2C, yo como usuario si quiero acceder a un crédito, tengo que sincronizar todos mis datos financieros a la persona que me va a hacer el crédito, y eso la gente, tener que entrar, decir que sí, tener que poner tus cuentas, poner tus datos… Hay unos frenos a nivel de adopción que se están resolviendo, se dice que el 90% de la gente dice que sí, esto ha avanzando muchísimo.
¿Alguna otra limitación que destacarías?
A nivel de empresas, hay un tema de adopción y de transición entre los formatos de antigua generación y formatos de nueva generación. Muchos proveedores de software utilizan los formatos clásicos, entonces ahí hay una transición que se está haciendo como se hizo en la parte B2C donde la gente entiende que se puede actuar mucho más rápido, se están pasando al Open Banking poco a poco. En la curva de conexiones de los bancos se está viendo que se está multiplicando por cuatro, progresivamente el número de personas que está aceptando compartir sus cuentas está incrementando.
¿Cómo ves el futuro del Open Banking? ¿Qué aporta esta transformación en la gestión financiera de las empresas?
El Open Banking se está moviendo en el ámbito del Open Finance. La diferencia es que en el Open Banking, las cuentas bancarias son personales. El Open Finance es la capacidad de tener más información sobre las cuentas de ahorros personales y empresas, y se trata de tratar la data financiera que sea de la cuenta personal o del banco a todo tipo de cuenta para tener una visibilidad completa de la información del cliente, y eso va ayudar cuando tengamos toda la información para ofrecer más servicios.
¿Cómo de lejos ves este futuro?
El tema del dato es complicado, porque hay temas de hasta dónde hay que seguir. Tiene que haber mucha seguridad para no mezclar ni divulgar los datos. Pero, una vez tengamos esos datos, todas las tareas que se hacen manualmente, como una factura, todo esto se va a poder operar de manera digitalizada. Los costes van a bajar también, gracias al Open Banking, tanto para el usuario como para las empresas.
¿Cuáles son tus conclusiones finales?
Estamos lanzando a nivel de Europa, Ponto by Isabel Group. Ponto ha estado súper centralizado en la zona de Bélgica y Países Bajos, y mi trabajo es llevar esta misma solución a clientes que ya están en Francia, España, Italia… Creo que hay muchos terceros en Open Banking, muchos están en la parte B2C y nosotros nos hemos centrado en la parte B2B, que son necesidades muy específicas, y tenemos una solución que se adapta perfectamente a ese mundo que conocemos de hace años.
Para ver el vídeo completo de la entrevista a François Gutiérrez en el marco de las Open Talks Experts para la séptima edición del Innovation Finance Congress 2023, accede al siguiente enlace.
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