Retos y oportunidades para bancos de la UE
En 2023, la Comisión Europea anunció un nuevo marco normativo, que incluye la revisión de la Directiva de Servicios de Pago (PSD3), un nuevo Reglamento de Servicios de Pago (PSR), y el reglamento sobre Open Finance (Marco para el acceso a los datos financieros – FiDA). Con el objetivo de alinearse con las estrategias de la UE en materia de financiación digital y pagos retail, este marco presenta un conjunto de normativas que exigen la atención de los bancos de toda la Unión Europea.
La transición de PSD2 a PSD3 y la introducción de PSR
La transición de PSD2 a PSD3 indica un cambio hacia una legislación más armonizada, pero está evolución conlleva algunos retos. Los bancos se enfrentan a la complicada tarea de adaptarse al nuevo Reglamento de Servicios de Pago (PSR), una normativa que exige su cumplimiento con el riesgo de multas y cese de la actividad si no se cumple a tiempo.
Puntos claves de PSD3/PSR:
- Normas mejoradas sobre responsabilidad en los pagos: aunque la atención se centra en la lucha contra el fraude, el reto para los bancos consiste en implementar sistemas sólidos que distingan entre pagos no autorizados y autorizados.
- Introducción del IBAN/Verificación del nombre: reforzar la seguridad de los pagos requiere importantes adaptaciones tecnológicas, lo que implica un reto de implementación para los bancos.
- Mejora de la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA): las mejoras en SCA exigen actualizaciones tecnológicas, lo que añade complejidad y posibles interrupciones de los sistemas existentes.
- Fortalecer la protección de los consumidores: la exigencia de una mayor transparencia requiere cambios en los mecanismos de información y comunicación con los clientes, lo que supone retos operativos para los bancos.
Reforzando el Open Banking: Retos de la Implementación
PSD3/PSR introduce cambios en la forma en que las entidades financieras utilizan Open Banking, lo que exigirá una ejecución rigurosa. La eliminación del requisito de la API de reserva agiliza el proceso, pero plantea retos a la hora de garantizar un servicio ininterrumpido durante los periodos de inactividad.
Acceso a la infraestructura de pagos: obstáculos normativos y la presión por el cumplimiento
Aunque la oportunidad regulatoria para que los proveedores de pagos no bancarios obtengan acceso directo a los sistemas de pago es un paso hacia adelante, el reto reside en cumplir los estrictos requisitos y prerrequisitos de acceso. El incumplimiento puede conllevar multas y el posible cese de la actividad.
El derecho de acceso a cuentas bancarias: Cómo mantener el equilibrio
Garantizar a las entidades financieras el derecho a una cuenta bancaria supone retos a la hora de mantener un equilibrio entre competencia y seguridad. Los bancos deben tener en cuenta estos matices para evitar posibles multas e interrupciones en sus operaciones.
Del Open Banking al Open Finance (FiDA): Oportunidades y retos
La expansión hacia el Open Finance a través de FiDA ofrece nuevas perspectivas de innovación. Sin embargo, los bancos deben enfrentarse al reto de adaptarse a un abanico más amplio de ámbitos financieros, lo que requiere ajustes importantes en sus sistemas y procesos.
Acuerdos de Open Finance: Cumplimiento de la normativa y adaptaciones operativas
Los sistemas de intercambio de datos financieros en el marco de FiDA plantean retos tanto para los proveedores financieros como para los servicios de terceros. La presión por el cumplimiento es mayor y las entidades financieras deben adaptar sus sistemas para garantizar una participación fluida en estos sistemas.
Conclusión: Cómo desenvolverse eficazmente en la nueva normativa
A medida que los bancos de la Unión Europea se acercan a este nuevo panorama normativo, los retos son evidentes. El cumplimiento de la PSD3/PSR y FiDA requiere un equilibrio entre innovación, seguridad y protección del consumidor. Las multas y el posible cese de la actividad serán una consecuencia del incumplimiento, por tanto los bancos deben priorizar la adaptación y el cumplimiento para mantenerse a flote en este marco normativo.
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